Assurance emprunteur : ce qui change en 2025 avec la loi Lemoine et comment en profiter Introduction

Dans ce guide complet, nous vous expliquons tout ce qui change en 2025, les garanties indispensables et surtout comment réduire le coût de votre assurance emprunteur.

1. Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est un contrat qui couvre le remboursement d’un crédit immobilier (et parfois d’un crédit conso) si l’emprunteur n’est plus en mesure de le payer.

Les principales garanties

• Décès : le capital restant dû est remboursé par l’assureur.

• Invalidité permanente : prise en charge totale ou partielle des mensualités.

• Incapacité de travail : remboursement des échéances pendant l’arrêt.

• Perte d’emploi (optionnelle) : couverture limitée mais parfois utile.

👉 Elle n’est pas légalement obligatoire, mais les banques l’exigent presque toujours pour accorder un prêt immobilier.

2. Ce qui a changé avec la loi Lemoine

Adoptée en 2022 et pleinement appliquée en 2025, la loi Lemoine a révolutionné l’assurance emprunteur.

1. Résiliation à tout moment

• L’emprunteur peut changer d’assurance quand il le souhaite, sans attendre la date anniversaire.

• Objectif : faire jouer la concurrence et réduire les coûts.

2. Suppression du questionnaire médical (sous conditions)

• Pour les prêts inférieurs à 200 000 € et arrivant à échéance avant 60 ans.

• Avantage : accès facilité pour les personnes ayant des antécédents de santé.

3. Réduction du droit à l’oubli

• Passé de 10 ans à 5 ans pour les anciens malades du cancer ou de l’hépatite C.

• Permet de souscrire sans surprime ni exclusion de garantie.

👉 Résultat : plus de liberté, plus de transparence et une meilleure équité entre les emprunteurs.

3. Les avantages de changer d’assurance emprunteur en 2025

• Économies importantes : jusqu’à 10 000 € sur la durée d’un crédit de 25 ans.

• Meilleure couverture adaptée à son profil (sportifs, professions à risque, etc.).

• Service client plus réactif avec les assureurs indépendants ou en ligne.

• Souplesse de gestion : contrats modulables et digitalisés.

👉 Un simple devis comparatif peut révéler des écarts de 30 à 60 % entre la banque et un assureur externe.

4. Comment choisir son assurance emprunteur en 2025 ?

Les critères essentiels

1. Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) : indicateur officiel du coût réel.

2. Les exclusions de garantie : sports extrêmes, voyages, maladies spécifiques.

3. Le délai de carence et de franchise : périodes où la couverture ne s’applique pas.

4. La quotité assurée : part de l’emprunt couverte par chaque co-emprunteur.

5. La qualité du service d’indemnisation : rapidité et clarté des remboursements.

Astuce : comparer en ligne

• Les comparateurs permettent de simuler plusieurs offres en quelques minutes.

• Les courtiers en assurance emprunteur négocient souvent des tarifs plus bas que les banques.

5. Combien coûte une assurance emprunteur en 2025 ?

Le prix varie selon :

• L’âge et l’état de santé de l’emprunteur.

• Le montant et la durée du prêt.

• Le métier et les loisirs (risques particuliers).

Moyenne des tarifs

• Jeunes emprunteurs en bonne santé : 0,10 % à 0,20 % du capital emprunté.

• Profil standard (30-45 ans) : 0,20 % à 0,40 %.

• Seniors ou profils à risque : 0,40 % à 0,80 %.

👉 Exemple : pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, l’assurance peut coûter entre 8 000 et 20 000 € selon l’assureur choisi.

6. Comment réduire le coût de son assurance emprunteur ?

• Changer de contrat grâce à la loi Lemoine.

• Opter pour une délégation d’assurance (assureur externe à la banque).

• Négocier les garanties superflues (perte d’emploi souvent peu utile).

• Comparer régulièrement pour profiter des meilleures offres.

• Vérifier les offres en ligne qui affichent des tarifs très compétitifs.

7. Les erreurs à éviter

• Accepter l’assurance proposée par la banque sans comparer.

• Négliger les exclusions de garantie.

• Oublier de vérifier le coût total sur la durée du prêt.

• Ne pas mettre à jour son contrat en cas de changement de situation (mariage, enfants, profession à risque).

2025, l’année des emprunteurs gagnants

Grâce à la loi Lemoine, les emprunteurs disposent enfin d’une liberté totale pour choisir et résilier leur assurance. En 2025, il est donc plus facile que jamais de réduire le coût de son crédit immobilier tout en bénéficiant d’une couverture personnalisée.

👉 Avant de signer (ou de changer) votre contrat, réalisez dès aujourd’hui un devis gratuit d’assurance emprunteur en ligne et comparez les meilleures offres du marché.