Assurance habitation : comment bien estimer la valeur de vos biens

Un dégât des eaux, un incendie ou un cambriolage. Vous pensez être couvert… mais votre indemnisation ne couvre qu’une partie de vos pertes.
Pourquoi ? Parce que votre contrat repose sur une estimation erronée de vos biens.

En France, près de 40 % des assurés sont sous-assurés sans le savoir. Cet article va vous guider pas à pas pour estimer correctement la valeur de votre mobilier, de vos équipements et de vos biens précieux, afin d’éviter les mauvaises surprises.

Pourquoi l’estimation de vos biens est cruciale

Une bonne estimation permet :

• Une indemnisation juste en cas de sinistre.

• Une prime adaptée : ni trop chère, ni trop basse.

• D’éviter la règle proportionnelle : si vous déclarez 20 000 € au lieu de 40 000 €, l’assureur ne vous indemnisera qu’à hauteur de 50 % de vos pertes.

📌 Rappel : Une assurance habitation ne couvre que la valeur déclarée. Sous-estimer = perte d’argent.

Étape 1 : Faire un inventaire pièce par pièce

Le plus simple est de procéder pièce par pièce pour ne rien oublier.

• Salon : TV, home cinéma, canapé, tapis, tableaux…

• Cuisine : électroménager, vaisselle de valeur, ustensiles pros.

• Chambres : mobilier, literie, bijoux, vêtements de marque.

• Bureau : ordinateur, imprimante, matériel professionnel.

• Garage / cave : outils, vélos, équipement sportif.

💡 Astuce : Prenez des photos ou vidéos de chaque pièce et conservez-les sur un cloud sécurisé. Cela facilitera l’indemnisation.

Étape 2 : Évaluer la valeur de remplacement

Il ne s’agit pas de la valeur d’achat, mais de la valeur de remplacement à neuf ou à valeur d’usage, selon votre contrat.

• Valeur à neuf : prix du même produit neuf aujourd’hui.

• Valeur d’usage : valeur d’achat – vétusté (usure dans le temps).

Exemple :

• TV achetée 1000 € il y a 3 ans → valeur à neuf = 1000 €, valeur d’usage ≈ 600 €.

Étape 3 : Ne pas oublier les biens spécifiques

Certains biens doivent être déclarés séparément pour être bien couverts :

• Bijoux et montres de luxe

• Œuvres d’art

• Instruments de musique

• Matériel professionnel à domicile

• Collections (timbres, pièces, vins rares…)

Étape 4 : Utiliser les bons outils d’estimation

Il existe plusieurs méthodes pour estimer :

1. Méthode manuelle : inventaire + prix actuels en ligne.

2. Applications mobiles spécialisées (Luko, MeilleureAssurance, etc.).

3. Expert en assurance (payant, mais précis).

Avantage des outils en ligne : estimation rapide, possibilité de mise à jour annuelle.

Étape 5 : Mettre à jour chaque année

Les biens évoluent : vous achetez, vous vendez, vous remplacez…

• Faites un inventaire simplifié une fois par an.

• Ajustez votre contrat si la valeur totale a changé de plus de 10 %.

• Informez votre assureur rapidement après un gros achat (ex : TV haut de gamme, bijou).

Erreur n°1 : Sous-estimer pour payer moins

Certains pensent qu’en déclarant une valeur inférieure, ils paieront moins cher. C’est vrai… mais c’est aussi le meilleur moyen de perdre beaucoup d’argent en cas de sinistre.

Erreur n°2 : Surestimer sans justification

À l’inverse, gonfler la valeur pour “être tranquille” augmente inutilement la prime. Et en cas de contrôle, l’assureur peut demander des justificatifs.

Erreur n°3 : Oublier les frais de remplacement

Lorsqu’on estime, il faut aussi penser :

• Frais de livraison et d’installation.

• Coût de main-d’œuvre pour remise en état.

• Produits complémentaires (ex : télé + support mural).

FAQ express

1. L’assureur peut-il refuser de m’indemniser ?
Oui, si la déclaration est manifestement fausse ou frauduleuse.

2. Dois-je garder toutes mes factures ?
Oui, au moins pour les biens de valeur. Sinon, photos + preuve d’achat suffisent.

3. Puis-je assurer des biens professionnels chez moi ?
Oui, mais il faut souvent une option spécifique.

Une heure qui peut vous sauver des milliers d’euros

Prendre le temps d’évaluer correctement vos biens, c’est investir dans votre tranquillité.
Un sinistre est déjà assez stressant… inutile d’y ajouter un choc financier.