Assurance santé en France : 7 erreurs fréquentes qui coûtent cher en 2025

Souscrire une assurance santé est devenu indispensable en France pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Que ce soit pour les frais dentaires, l’optique, l’hospitalisation ou encore les médecines douces, une mutuelle bien choisie peut vous faire économiser des centaines d’euros chaque année.

Mais attention : de nombreux assurés commettent encore des erreurs fréquentes qui leur coûtent cher, parfois sans même s’en rendre compte. En 2025, avec l’augmentation des tarifs des mutuelles (en moyenne +5 % par an), éviter ces pièges est essentiel pour protéger sa santé et son portefeuille.

Dans cet article, nous allons voir les 7 erreurs les plus courantes et surtout comment les éviter.

❌ 1. ne pas comparer suffisamment de devis

Beaucoup de Français souscrivent à la première mutuelle proposée par leur banque, leur employeur ou leur assureur habituel. Résultat : ils passent à côté de meilleures offres.

👉 Exemple :

• Mutuelle A : 75 € par mois pour un remboursement optique de 100 €.

• Mutuelle B : 65 € par mois pour un remboursement optique de 150 €.

Sur un an, cela représente 120 € d’économies pour de meilleures garanties.

Astuce : utilisez des comparateurs en ligne et demandez au moins 3 devis avant de choisir.

❌ 2. payer pour des garanties inutiles

Certaines mutuelles incluent des options dont vous n’avez pas besoin.
Exemples fréquents :

• Remboursements élevés en orthodontie adulte (alors que vous n’en aurez jamais besoin).

• Couverture pour cures thermales inutilisées.

• Garanties élevées pour la maternité alors que vous n’êtes pas concerné.

👉 Ces options gonflent inutilement votre prime mensuelle.

Astuce : choisissez une mutuelle adaptée à votre profil réel (célibataire, famille, senior, étudiant).

❌ 3. ignorer les délais de carence

Certaines mutuelles appliquent un délai de carence : une période pendant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas (souvent 3 à 6 mois pour l’optique ou le dentaire).

Beaucoup d’assurés découvrent ce détail seulement lorsqu’ils ont besoin de soins urgents.

👉 Exemple : vous souscrivez une mutuelle en janvier, mais vous ne pouvez pas bénéficier du remboursement dentaire avant juillet.

Astuce : privilégiez les mutuelles sans délai de carence ou adaptez votre souscription à vos besoins futurs.

❌ 4. oublier la mutuelle obligatoire d’entreprise

Depuis 2016, la mutuelle d’entreprise est obligatoire pour tous les salariés en France. Pourtant, certains conservent une ancienne mutuelle individuelle en parallèle, sans se rendre compte qu’ils paient deux fois.

👉 Exemple :

• Mutuelle entreprise : incluse dans le contrat de travail, partiellement financée par l’employeur.

• Mutuelle individuelle : 60 €/mois en plus pour une couverture quasi identique.

Astuce : vérifiez si vous pouvez résilier votre mutuelle individuelle et conservez uniquement la mutuelle d’entreprise (souvent plus avantageuse).

❌ 5. confondre mutuelle et complémentaire santé

En France, on utilise souvent le mot mutuelle pour désigner toute assurance santé. Mais en réalité, il existe une différence :

• Mutuelle : organisme à but non lucratif, basé sur la solidarité.

• Complémentaire santé : peut être gérée par une assurance privée, avec des logiques commerciales.

👉 Le piège : certains pensent que toutes les “mutuelles” sont équivalentes. Or, les niveaux de remboursement et les tarifs varient énormément.

Astuce : analysez les tableaux de garanties, pas seulement l’étiquette “mutuelle” ou “complémentaire”.

❌ 6. ne pas profiter des aides disponibles

De nombreux assurés paient leur mutuelle plein tarif alors qu’ils ont droit à des aides.

• CSS (Complémentaire Santé Solidaire) : mutuelle gratuite ou à moins de 1 € par jour pour les revenus modestes.

• Aide de l’employeur : au moins 50 % de la cotisation est prise en charge.

• Aides fiscales : certaines cotisations peuvent être déductibles pour les indépendants.

👉 Exemple : un couple éligible à la CSS peut économiser 1 200 € par an.

Astuce : vérifiez vos droits sur Ameli.fr et demandez à votre employeur les détails de sa participation.

❌ 7. négliger la résiliation à tout moment

Depuis décembre 2020, la résiliation infra-annuelle est possible : vous pouvez changer de mutuelle à tout moment après 12 mois de contrat, sans frais.

👉 Pourtant, beaucoup d’assurés restent bloqués par habitude et continuent de payer une mutuelle trop chère.

Astuce : comparez votre contrat chaque année. Si vous trouvez mieux, changez facilement grâce à la résiliation infra-annuelle (l’assureur s’occupe de la démarche).

📉 combien coûtent ces erreurs chaque année ?

En moyenne, un assuré qui commet ces erreurs paie :

• 100 à 300 € de trop par an en garanties inutiles.

• 200 € de trop en ne changeant jamais de contrat.

• Jusqu’à 1 000 € de trop en oubliant les aides disponibles.

👉 Au total, cela représente entre 300 et 1 500 € perdus chaque année.

💡 comment éviter ces pièges et payer moins cher en 2025 ?

1. Comparez au moins 3 devis en ligne.

2. Vérifiez que vos garanties correspondent à vos besoins réels.

3. Choisissez une mutuelle sans délai de carence.

4. Ne cumulez pas mutuelle entreprise et mutuelle individuelle.

5. Analysez les garanties au lieu de vous fier au nom “mutuelle/complémentaire”.

6. Vérifiez vos droits à la CSS ou aux aides employeurs.

7. Changez facilement si votre contrat devient trop cher.

En 2025, les Français dépensent en moyenne 1 200 € par an pour leur assurance santé. Mais une grande partie de cette dépense pourrait être réduite en évitant les 7 erreurs fréquentes : ne pas comparer, payer pour des garanties inutiles, ignorer la mutuelle obligatoire d’entreprise, oublier les aides, etc.

👉 En corrigeant ces mauvaises habitudes, vous pouvez économiser entre 300 et 1 500 € par an tout en bénéficiant d’une couverture santé parfaitement adaptée à vos besoins.

En matière de santé comme en assurance, l’information est la clé pour mieux se protéger… sans se ruiner.