Assurance voiture en leasing : ce que personne ne te dit avant de signer

Le leasing auto (LOA ou LLD) cartonne en France. En 2025, 1 voiture sur 2 est financée en leasing, que ce soit pour des véhicules neufs ou d’occasion. Mais il y a un point que beaucoup négligent… et qui peut coûter très cher : l’assurance auto.

1. Rappel : c’est quoi un leasing auto ?

Le leasing, c’est une location longue durée (LLD) ou location avec option d’achat (LOA). Tu ne deviens pas immédiatement propriétaire du véhicule, tu le loues pour une durée de 2 à 5 ans, avec un forfait kilométrique et parfois un apport.

Deux grandes formules :

• LOA : tu peux racheter la voiture à la fin (option d’achat).

• LLD : location pure, pas d’achat à la fin, tu rends le véhicule.

💡 En 2025, de plus en plus de Français adoptent la LOA d’occasion : voitures récentes à des tarifs plus accessibles… mais les règles d’assurance restent les mêmes.

2. L’assurance est-elle incluse dans un leasing ?

👉 Réponse rapide : Non, sauf cas très particuliers.

Dans 90 % des cas, l’assurance auto n’est pas incluse dans la mensualité du leasing. C’est à toi de souscrire une assurance en ton nom propre, auprès de l’assureur de ton choix.

❌ Ce que tu ne peux pas faire :

• Rouler sans assurance (c’est illégal),

• Prendre une simple assurance au tiers (souvent refusée par le loueur).

✅ Ce que tu dois faire :

• Souscrire une assurance tous risques obligatoire (le loueur l’impose),

• Respecter certaines exigences précises du contrat de leasing.

3. Pourquoi l’assurance est plus contraignante avec un leasing ?

Voici ce que les loueurs exigent presque toujours :

🟥 1. Assurance tous risques obligatoire

Pourquoi ? Parce que le véhicule ne t’appartient pas. Le loueur veut s’assurer qu’en cas d’accident, sa voiture sera réparée ou remboursée intégralement, même si tu es responsable.

Donc, le tiers ne suffit pas : tu dois prendre la formule la plus complète.

🟥 2. Assurance contre le vol, l’incendie et les catastrophes naturelles

Ces garanties sont imposées contractuellement. Si tu n’en as pas, tu es hors clause et tu risques de payer plein pot en cas de sinistre.

🟥 3. Clause de valeur à neuf ou valeur de remplacement

Certains contrats imposent une garantie spécifique qui permet de rembourser la voiture à sa valeur réelle, pas à sa valeur dépréciée. Et ça change tout…

4. Ce que personne ne te dit : les vraies galères en cas d’accident

Tu penses être tranquille avec un tous risques ? Pas forcément. Voici 3 problèmes méconnus que rencontrent beaucoup de conducteurs en leasing :

1. L’écart entre l’indemnisation de l’assurance et ce que réclame le loueur

➡️ Exemple : tu as un accident, la voiture est épave. Ton assurance rembourse 17 000 €, mais le loueur en demande 19 000 € (valeur contractuelle + pénalités de restitution).

🎯 Résultat : tu dois payer la différence de ta poche, sauf si tu as souscrit une assurance GAP (valeur à neuf/complémentaire leasing).

2. Les frais de restitution non pris en charge

Tu rends le véhicule avec des rayures, un pare-choc abîmé ou des pneus usés ? Le loueur te facture des centaines d’euros.

❌ Mauvaise nouvelle : l’assurance auto ne couvre pas ces frais, car ce ne sont pas des sinistres mais de l’usure.

3. Le refus de modification de l’assurance

Certaines compagnies de leasing refusent que tu modifies ton assurance sans leur accord (ex. : changement de franchise, de conducteur principal). Et certains assureurs refusent d’assurer un véhicule dont tu n’es pas propriétaire.

5. L’assurance GAP (ou garantie valeur à neuf) : à prendre absolument

C’est la garantie que personne ne te propose spontanément, mais qui te sauve en cas de pépin majeur.

GAP = Garantie Perte Financière

Elle permet de :

• Compléter le remboursement de l’assurance classique,

• Te protéger en cas de vol ou destruction totale,

• Couvrir les pénalités du loueur et l’écart de valeur résiduelle.

💡 Conseil : ne prends jamais un leasing sans cette garantie, même si elle coûte 5 à 15 € de plus par mois.

6. L’assurance tous risques coûte-t-elle plus cher en leasing ?

👉 Oui, dans la plupart des cas.

Pourquoi ?

• Parce que les véhicules pris en leasing sont souvent récents ou haut de gamme,

• Parce que l’assurance impose des garanties renforcées,

• Et parce que certaines compagnies majorent les primes sur les véhicules en LOA/LLD, jugés plus à risque.

🔢 En 2025, voici des exemples de tarifs mensuels :

• Peugeot 208 LOA : 42–68 €/mois en tous risques

• Renault Mégane électrique LLD : 59–90 €/mois

• BMW Série 1 LOA : 78–115 €/mois

⚠️ Les franchises peuvent être plus élevées qu’en achat classique. Compare bien franchise, garanties et exclusions.

7. Peut-on changer d’assurance en cours de leasing ?

✅ Oui, mais avec conditions.

Depuis la loi Hamon, tu peux résilier ton assurance après 1 an.
Mais ton contrat de leasing t’impose de conserver un certain niveau de garanties. Si ton nouvel assureur ne respecte pas ces clauses, le loueur peut :

• Refuser ton changement,

• Ou exiger une attestation détaillée avant validation.

💡 Important : vérifie que ton nouveau contrat comporte :

• Une garantie tous risques,

• La valeur à neuf ou l’équivalent GAP,

• Les montants de franchise acceptables par le loueur.

8. Peut-on s’assurer chez qui on veut ?

✅ En principe, oui.

La plupart des loueurs te laissent libre de choisir ton assureur, tant que les garanties minimales sont respectées.

❗Mais attention :

Certains concessionnaires te "suggèrent fortement" une assurance partenaire (souvent plus chère), en te promettant :

• Des facilités de gestion,

• Une meilleure réactivité,

• Ou un "package tout compris".

👉 Tu es libre de refuser et de chercher un meilleur tarif ailleurs.

9. Existe-t-il des offres d’assurance spécifiques pour les voitures en leasing ?

Oui, certains assureurs se sont adaptés au marché du leasing et proposent des formules sur mesure, incluant :

• Garantie valeur à neuf prolongée,

• Prise en charge des frais de restitution,

• Protection contre la perte financière,

• Assistance renforcée (prêt de véhicule équivalent).

10. Leasing sans apport = assurance plus chère ?

Souvent oui, car un leasing sans apport signifie :

• Valeur du véhicule 100 % financée,

• Risque plus élevé pour l’assureur,

• Et prime d’assurance plus élevée (risque aggravé).

💡 Conseil : même si tu ne peux pas mettre d’apport, essaye au moins de prendre une assurance GAP + valeur à neuf. C’est ce qui t’évitera de rembourser un crédit pour une voiture détruite.

En résumé : ce que tu dois vraiment retenir

Question Réponse

Faut-il assurer un leasing ? Oui, tous risques obligatoire

L’assurance est-elle incluse ? Rarement

Peut-on choisir son assureur ? Oui, sauf clause contraire

Assurance au tiers acceptée ? Non

Quelles garanties prendre ? Tous risques + GAP + assistance

Peut-on résilier facilement ? Après 1 an (loi Hamon), sous conditions

Coûts cachés ? Oui : frais de restitution, franchises, écarts de remboursement

✅ Nos conseils pratiques avant de signer un leasing

• 🔍 Lis bien les exigences d’assurance dans ton contrat de leasing.

• 📞 Contacte plusieurs assureurs pour obtenir des devis tous risques + GAP.

• 📝 Vérifie les clauses sur les franchises, pannes, prêt de véhicule, etc.

• 💸 Ne te laisse pas piéger par les assurances "incluses" trop chères.

• 🧾 Demande toujours une attestation d’assurance conforme au contrat avant de valider.

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