Bonus-Malus en France – Comprendre, calculer et optimiser son assurance auto en 2025

1. Qu’est-ce que le système bonus-malus ?

Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme mis en place en France depuis 1976. Il vise à récompenser les bons conducteurs et à responsabiliser les automobilistes.

• Le bonus : une réduction sur la prime pour chaque année sans accident responsable.

• Le malus : une augmentation de la prime après un sinistre responsable.

👉 En résumé : plus vous conduisez prudemment, moins vous payez.

2. Comment se calcule le bonus-malus ?

Le calcul du bonus-malus repose sur une base de 1,00 (ou 100 %). Chaque année, ce coefficient évolue en fonction de votre historique de conduite.

2.1 Le bonus

• Pour chaque année sans accident responsable, votre coefficient est réduit de 5 %.

• Exemple :

  • 1ʳᵉ année sans sinistre → coefficient 0,95 (soit -5 %).

  • 2ᵉ année → 0,90.

  • 5ᵉ année → 0,75.

  • Après 13 ans sans accident, le coefficient atteint le minimum légal : 0,50 (soit -50 % sur la prime).

2.2 Le malus

• Chaque accident responsable entraîne une majoration de 25 % du coefficient.

• Exemple :

  • Coefficient actuel : 0,80 (après plusieurs années sans sinistre).

  • Accident responsable → nouveau coefficient = 0,80 × 1,25 = 1,00.

• Le coefficient maximal est limité à 3,50 (soit +250 % de la prime).

2.3 Les cas particuliers

• Accident partiellement responsable : +12,5 %.

• Jeunes conducteurs : commencent avec un coefficient de 1,00.

• Sinistre non responsable : aucun impact sur le bonus-malus.

3. Exemple concret de calcul bonus-malus

Prenons un conducteur qui souscrit son premier contrat d’assurance auto en janvier 2020.

• 2020 : coefficient 1,00.

• 2021 : pas d’accident → coefficient 0,95.

• 2022 : pas d’accident → coefficient 0,90.

• 2023 : accident responsable → coefficient ×1,25 = 1,125.

• 2024 : pas d’accident → coefficient ×0,95 = 1,068.

• 2025 : pas d’accident → coefficient ×0,95 = 1,015.

👉 Résultat : en 2025, il paie pratiquement le même prix qu’au départ, malgré plusieurs années sans sinistre, car un seul accident a ralenti sa progression.

4. Impact du bonus-malus sur la prime d’assurance

Le coefficient bonus-malus s’applique directement sur la prime de référence définie par l’assureur.

Exemple :

• Prime de référence : 600 € par an.

• Avec coefficient 0,80 (bonus de 20 %) → 600 × 0,80 = 480 €.

• Avec coefficient 1,25 (malus de 25 %) → 600 × 1,25 = 750 €.

💡 On comprend vite que le bonus-malus peut faire varier la prime annuelle de plusieurs centaines d’euros.

5. Comment réduire son malus et retrouver son bonus ?

5.1 Attendre 2 ans sans accident

Si vous avez un malus, bonne nouvelle : il disparaît automatiquement après 2 années consécutives sans accident responsable. Vous revenez alors à un coefficient de 1,00.

5.2 Conduire prudemment

C’est évident mais essentiel : éviter les sinistres responsables est la seule façon d’accumuler du bonus.

5.3 Utiliser un véhicule secondaire

Certains assureurs proposent des contrats avec des règles plus souples pour un second véhicule, ce qui peut limiter l’impact du malus.

5.4 Changer d’assureur intelligemment

Même si le bonus-malus est transféré automatiquement lors d’un changement d’assureur, certaines compagnies sont plus tolérantes vis-à-vis des conducteurs malussés et proposent des contrats spécifiques.

6. Les astuces pour optimiser son bonus-malus en 2025

6.1 Déclarer avec prudence

Pour les petits sinistres (ex : un rétro cassé ou une rayure), il est parfois plus rentable de payer soi-même les réparations plutôt que de déclarer un accident qui augmenterait votre coefficient.

6.2 Opter pour l’assurance « pay how you drive »

En 2025, plusieurs compagnies proposent des contrats basés sur la conduite réelle, mesurée par une application ou une boîte noire. Un bon conducteur peut obtenir jusqu’à -30 % sur sa prime.

6.3 Comparer chaque année

Ne restez pas prisonnier de votre assureur actuel. Un conducteur avec un bon bonus peut trouver des tarifs plus avantageux ailleurs, surtout si son profil a évolué (moins de kilomètres, nouveau véhicule, déménagement).

6.4 Profiter des assurances spécialisées jeunes conducteurs

Si vous êtes débutant, certaines compagnies proposent des réductions si vous suivez un stage de conduite ou si vous acceptez une surveillance connectée.

7. Les erreurs fréquentes à éviter

• Changer trop vite de contrat sans comparer : certains assureurs gonflent leur tarif après un an, même si vous avez un bonus.

• Déclarer systématiquement tous les sinistres : un petit accrochage peut coûter beaucoup plus cher à long terme via le malus.

• Croire que le bonus-malus s’applique au véhicule : il est lié au conducteur, pas à la voiture. Si vous changez de véhicule, votre coefficient vous suit.

• Ne pas anticiper le coût d’un malus : un seul accident peut faire grimper la prime de +300 € par an pendant plusieurs années.

Le bonus-malus en France est un système simple en apparence, mais ses conséquences financières peuvent être énormes. Un conducteur prudent peut diviser sa prime par deux en quelques années, tandis qu’un conducteur malussé peut la voir tripler.

👉 Pour optimiser votre assurance auto en 2025 :

1. Conduisez prudemment pour accumuler du bonus.

2. Comparez les offres chaque année, même avec un bon coefficient.

3. Réfléchissez avant de déclarer un petit sinistre.

💡 Astuce finale : faites une simulation de devis en ligne dès aujourd’hui. Vous serez surpris de voir que, même avec un malus, certaines compagnies proposent des tarifs bien plus compétitifs.