Malus et assurance : combien ça coûte et combien de temps ça dure ?

Tu viens de recevoir un malus sur ton assurance auto et tu te demandes combien de temps ça va te suivre… et surtout, combien ça va te coûter chaque mois ? T’es pas seul. Chaque année, des milliers de conducteurs en France se retrouvent avec un malus suite à un ou plusieurs accidents responsables.

👀 C’est quoi exactement le malus en assurance auto ?

Quand tu es responsable d’un accident (ou partiellement responsable), ton assurance applique une majoration de ton coefficient bonus-malus. C’est ce qu’on appelle le malus.

🎯 Le principe est simple :

• Si tu roules sans accident, tu gagnes du bonus.

• Si tu provoques un accident, tu prends du malus.

Ce système s’appelle le CRM (Coefficient de Réduction-Majoration). Il s’applique chaque année sur le prix de ta prime d’assurance.

📊 Malus : combien ça te coûte vraiment ?

🔺 À chaque accident responsable, ton coefficient est multiplié par 1,25

Par exemple :

• Tu as un coefficient de 1 (tarif normal)

• Après un accident responsable, il passe à 1,25

• Si t’en refais un autre dans l’année, il monte à 1,56, puis 1,95, etc.

Et plus ton coefficient grimpe, plus ta prime d’assurance augmente.

💸 Exemple concret :

Si tu payais 600 € par an avec un bonus 1,
→ Avec un malus de 1,25, tu vas payer 750 €
→ Avec un malus de 1,50 : 900 €
→ Avec un malus de 2,00 : 1 200 € 🤯

⚠️ Le malus maximal est de 3,50

Autrement dit, tu peux payer jusqu’à 3,5 fois plus cher qu’un conducteur sans accident. C’est énorme.

🕒 Malus : combien de temps ça dure ?

⏳ Le malus dure 2 ans sans accident pour disparaître

Si tu ne provoques aucun nouvel accident responsable pendant 24 mois, ton coefficient revient à 1 (c’est-à-dire le tarif normal).

C’est un peu comme une remise à zéro. Mais attention : le délai repart de zéro à chaque nouvel accident.

🧮 Combien de malus par accident ?

• Un accident entièrement responsable = +25 % sur ton coefficient

• Un accident partiellement responsable = +12,5 %

• 2 accidents dans la même année ? Les coefficients s’additionnent.
  Ex : 1 → 1,25 → 1,56 → 1,95 → etc.

📉 Peut-on réduire son malus plus vite ?

Malheureusement, il n’y a pas de raccourci officiel :
→ Tu dois attendre 2 ans sans accident responsable pour qu’il disparaisse.

Mais tu peux limiter les dégâts :

✅ Quelques astuces utiles :

• Passer à une voiture moins puissante (les primes sont moins chères)

• Choisir un contrat au tiers au lieu du tous risques

• Comparer les assureurs spécialisés pour malussés

• Faire jouer la concurrence chaque année

• Envisager une assurance au kilomètre si tu roules peu

🚫 Peut-on être refusé à cause du malus ?

Oui, certains assureurs refusent de couvrir les conducteurs malussés. Ils jugent le profil "à risque", surtout si tu combines malus + résiliation + impayés…

Mais pas de panique. Il existe des assureurs spécialisés dans les profils malussés ou résiliés (AssurPeople, SOS Malus, Euro-Assurance, etc.).

Et en dernier recours, tu peux saisir le Bureau Central de Tarification (BCT). C’est une autorité qui oblige une compagnie à t’assurer, au moins au tiers. C’est ton droit.

🧠 Petit rappel : comment fonctionne le bonus-malus ?

🎯 Le coefficient de départ est 1

Ensuite, chaque année sans accident responsable, tu gagnes 5 % de bonus.
Soit un coefficient de :

• 0,95 la première année

• 0,90 la deuxième

• etc., jusqu’à 0,50 maximum (soit -50 % sur ta prime !)

Mais un seul accident responsable peut annuler plusieurs années de bonus.
Ex : tu étais à 0,50 (le max), et tu provoques un accident → tu remontes à 0,625 direct. Aïe.

🧾 Que dit la loi sur le malus ?

• Le bonus-malus est obligatoire pour tous les contrats auto, sauf ceux au nom d’une entreprise.

• Ton coefficient est lié à ton nom, pas à ton véhicule.

• Tu peux changer d’assurance même en étant malussé (sauf si t’as été résilié récemment).

📲 Peut-on s’assurer en ligne en étant malussé ?

Oui, de plus en plus de compagnies proposent des contrats 100 % en ligne, même pour les profils à malus élevé.

Quelques noms :

• AssurPeople

• SOS Malus

• Euro-Assurance

• Active Assurances

• Légipermis

Tu fais ton devis en 2 minutes, tu envoies les papiers, tu payes, et tu reçois ta carte verte le jour même dans certains cas.

🛡️ Est-ce qu’il y a une assurance "spéciale malus" ?

Oui, certains assureurs proposent :

• Des formules au tiers avec assistance

• Des options de franchise adaptée

• Des tarifs modulés selon la durée du malus

Ils adaptent les prix pour te remettre dans la course sans exploser ton budget.

💬 Et si je suis en permis probatoire avec un malus ?

Ça devient compliqué. Ton assurance risque de :

• Te refuser le contrat

• Ou de tripler le tarif 😵‍💫

Dans ce cas, il vaut mieux passer par un assureur spécialisé ou essayer une assurance auto au kilomètre pour limiter les frais.

⚖️ Peut-on contester un malus ?

Oui, mais uniquement si tu n’étais pas responsable de l’accident et que l’assureur t’a quand même malussé.

→ Tu dois fournir des preuves : rapport d’accident, constat, décision de justice…
→ Tu peux faire appel auprès du médiateur de l’assurance si ça coince.

✅ En résumé : 7 choses à retenir

1. ✅ Le malus augmente ta prime jusqu’à +250 %

2. 🕒 Il dure 2 ans sans accident pour disparaître

3. 🚫 Tu peux être refusé par certains assureurs

4. 🔍 Il existe des assurances spécialisées malussés

5. 📉 Tu peux réduire l’impact avec des astuces (tiers, voiture moins puissante…)

6. 📄 Ton coefficient est transférable même si tu changes d’assureur

7. 🧠 Le BCT peut t’aider si personne ne veut t’assurer

Derniers articles