Quels risques couvre vraiment ton assurance habitation ? (et ceux qu’elle ne couvre pas…)

Tu as une assurance habitation, ou tu t’apprêtes à en souscrire une ? Très bien. Mais sais-tu vraiment ce qu’elle couvre ? Et surtout, ce qu’elle ne couvre pas ? Beaucoup de gens croient être bien protégés… jusqu’au jour où un sinistre survient, et que l’assurance refuse de rembourser.

✅ Ce que couvre (normalement) une assurance habitation

Une assurance habitation comporte plusieurs garanties de base, parfois complétées par des options. Voici les principales protections que tu dois retrouver dans ton contrat.

🔥 1. Incendie et explosion

• Dégâts dus à un incendie (feu électrique, court-circuit, gaz, etc.)

• Dégâts dus à une explosion (ex. : bonbonne de gaz)

• Fumées, suies, brûlures indirectes

➡️ Important : certains contrats excluent les dégâts causés par une cigarette mal éteinte ou un barbecue mal utilisé.

💦 2. Dégât des eaux

• Fuite d’une canalisation

• Débordement de machine à laver

• Infiltration par le toit ou les murs

➡️ L’assurance couvre les dégâts causés, mais pas toujours la réparation de la fuite elle-même.

🌪️ 3. Catastrophes naturelles

• Inondations

• Tempêtes

• Glissements de terrain

• Séismes

➡️ Ces risques sont pris en charge si un arrêté de catastrophe naturelle est publié au Journal Officiel.

💥 4. Responsabilité civile

C’est la garantie minimum obligatoire pour les locataires. Elle couvre les dommages causés à des tiers :

• Tu inondes ton voisin = assuré

• Ton chien mord un livreur = assuré

• Ton enfant casse la télé chez un copain = assuré

➡️ Cette garantie fonctionne aussi hors de chez toi dans certains contrats.

🧰 5. Vol et vandalisme (si incluse)

• Effraction par la porte, fenêtre, balcon

• Cambriolage avec violence

• Détérioration suite à tentative de vol

➡️ Attention, cette garantie est optionnelle dans certaines formules.

⚡ 6. Dommages électriques

• Court-circuit d’un appareil

• Foudre qui grille ta box ou TV

• Surtension EDF

➡️ Une garantie utile, surtout si tu as beaucoup d’électronique chez toi.

💥 7. Bris de glace

• Fenêtres cassées

• Vitrines, baies vitrées

• Miroirs encastrés, vérandas

➡️ Ne couvre pas les objets cassés type verres, assiettes ou déco.

❌ Ce que ton assurance NE couvre PAS (ou seulement avec option)

Beaucoup de sinistres ne sont pas pris en charge automatiquement. Voici quelques cas souvent mal compris.

🧽 1. L’usure normale ou le manque d’entretien

• Infiltration due à une toiture abîmée non réparée ? Pas pris en charge.

• Dégât des eaux causé par des joints pourris ? Refusé.

➡️ L’assurance couvre les accidents, pas l’entretien négligé.

🕷️ 2. Les nuisibles (rats, punaises, cafards…)

• Dégâts causés par des rongeurs

• Invasion de punaises de lit

• Cafards dans la cuisine

➡️ Très rarement couverts, sauf extension spécifique.

🚪 3. Les vols sans effraction

• Tu laisses la porte ouverte = pas de remboursement

• Cambriolage par une personne invitée = refus aussi

➡️ L’assureur demande toujours une preuve d’effraction réelle.

🌧️ 4. Les inondations non reconnues comme catastrophes naturelles

• Pluie qui entre par la fenêtre mal fermée = non couvert

• Infiltrations lentes sans événement violent = refus

➡️ Il faut un arrêté officiel pour que ça passe en catastrophe naturelle.

🔌 5. Les appareils qui tombent en panne

• TV ou frigo qui lâche = pas pris en charge

• Four en panne = idem

➡️ Sauf si la panne vient d’un dommage électrique ou sinistre couvert.

🤔 Comment savoir ce qui est couvert ?

Tu dois relire ton contrat et surtout les parties :

• "Conditions générales"

• "Conditions particulières"

• "Exclusions de garantie"

Et n’hésite pas à appeler ton assureur pour demander des précisions. Mieux vaut être clair avant un sinistre, que mal couvert après !

➡️ Conseil : demande une version PDF de ton contrat si tu ne l’as plus.

⚠️ Les options à considérer selon ta situation

• Tu vis en RDC ou au dernier étage ? Prends l’option vol et dégât des eaux renforcé

• Tu travailles à domicile ? Multirisques + dommages informatiques

• Tu as des objets de valeur (bijoux, ordi, instruments) ? Déclare-les et ajoute une option "objets de valeur"

Lis ton contrat (oui, vraiment)

Ton assurance habitation ne couvre pas tout. Elle est là pour te protéger en cas de coup dur, mais elle a ses limites. La bonne démarche, c’est de :

1. Lire les exclusions

2. Adapter les garanties à ton mode de vie

3. Ajouter les options utiles (et pas toutes les options…)

4. Faire le point chaque année, surtout après un déménagement ou un changement dans ta vie (achat, bébé, télétravail…)

Bref, sois curieux. Une bonne assurance, c’est une assurance qu’on comprend. 😉