Tiers ou tous risques : quelle formule choisir vraiment ?

Quand tu cherches une assurance auto, la première vraie question, ce n’est pas la marque de l’assureur, c’est :
👉 “Tiers ou tous risques ?”

Et pourtant, beaucoup se plantent ici, parce qu’ils choisissent par réflexe ou par prix. Alors aujourd’hui, on te dit tout, clairement, pour choisir la bonne formule – celle qui protège ton portefeuille et ta voiture.

🧩 Tiers, tous risques, tiers étendu… de quoi on parle exactement ?

Avant de choisir, il faut comprendre ce que chaque formule couvre :

1. 🔹 Assurance au tiers (obligatoire)

Aussi appelée "responsabilité civile", elle couvre uniquement les dommages que tu causes aux autres :

• véhicule d’un tiers

• passagers

• piétons

❌ Elle ne couvre pas ta voiture, ni le vol, ni l'incendie, ni les bris de glace.
👉 C’est le minimum légal obligatoire.

2. 🔸 Assurance tous risques

C’est la formule la plus complète :
✅ Elle couvre les autres et toi aussi, même si :

• tu es responsable de l’accident

• il n’y a pas de tiers identifié (ex. : un poteau, une glissade, une rayure mystérieuse)

• ta voiture est volée ou incendiée

👉 C’est la formule “zéro stress” mais plus chère.

3. ⚪ Assurance au tiers étendu (ou “tiers plus”)

Un entre-deux entre les deux formules :

• Tu restes en formule tiers

• Mais tu ajoutes des options : vol, incendie, bris de glace, tempête, etc.

👉 Bon compromis si ta voiture vaut encore un peu d’argent, mais pas assez pour tous risques.

💰 Combien ça coûte vraiment ?

Exemple pour une Renault Clio 2012, 8 CV, usage privé, 15 000 km/an :

FormulePrix annuel moyenTiers simple350 €Tiers étendu520 €Tous risques850 €

📌 L’écart peut dépasser 500 € par an entre tiers et tous risques.

🎯 Quand faut-il choisir l’assurance au tiers ?

Tu peux partir sur une assurance au tiers si :

✅ Ta voiture a une faible valeur

• Moins de 4 000 € à l’argus

• Elle a plus de 8 ou 10 ans

• Elle dort dehors

✅ Tu veux payer le minimum

Tu assumes que :

• En cas d’accident responsable = pas de remboursement

• En cas de vol = tu perds tout

💬 C’est un choix risqué, mais logique sur une voiture ancienne ou bas de gamme.

❌ Mais attention : l’assurance au tiers ne suffit pas toujours

1. Tu fais un accident responsable → rien pour toi

Tu dois réparer de ta poche.

2. Ta voiture est volée ou brûlée → zéro euro

Même si elle valait 3 000 € : perte sèche.

3. Tu heurtes un mur, une barrière, tu casses un phare ?

👉 L'assurance ne prend rien en charge.

🎯 Quand faut-il choisir l’assurance tous risques ?

Tu dois opter pour tous risques si :

✅ Ta voiture a encore de la valeur

• Plus de 6 000 €

• Moins de 5 ou 6 ans

• Tu l’as achetée à crédit ou en LOA/LDD

✅ Tu veux être protégé même en cas de bêtise

• Accident seul

• Erreur de conduite

• Carambolage sur autoroute

• Vandalisme ou grêle

✅ Tu ne veux pas de mauvaise surprise

Même si tu es responsable → tu es couvert.

💡 Tu dors tranquille, même si tu es jeune conducteur ou conducteur distrait.

🧮 Exemple concret pour comparer

Cas 1 : Julie, 26 ans, Clio 2009, valeur argus 2 000 €

• ✅ Choix recommandé : Tiers étendu

• Pourquoi ? Tous risques inutile, mais bris de glace/vol utile

Cas 2 : Samir, 33 ans, Peugeot 208 2021, valeur 11 000 €

• ✅ Choix recommandé : Tous risques

• Pourquoi ? Risque élevé de perte financière en cas d’accident

Cas 3 : Léa, 40 ans, Fiat Panda 2010, qui roule peu

• ✅ Choix recommandé : Tiers simple

• Pourquoi ? Voiture d’appoint, faible usage, petite valeur

📌 À quoi faire attention avant de choisir ?

🧾 Franchise :

• En tous risques, tu es remboursé… moins une franchise (souvent 200 à 500 €)

• Vérifie le montant et les conditions d’application (ex. : franchise doublée sans tiers identifié)

💬 Garanties d’assistance :

• Dépannage 0 km ?

• Véhicule de remplacement ?

• Retour au domicile ?

Toutes ne sont pas incluses automatiquement.

📉 Valeur à dire d’expert ou valeur majorée ?

• Ton assureur te rembourse la valeur marchande, pas ce que tu as payé.

• Certains contrats proposent une valeur majorée pendant 12 à 36 mois → utile pour voiture récente.

🧠 Récapitulatif simple

Ta situationFormule conseilléeVoiture de plus de 10 ansTiers simpleVoiture entre 4 000 et 6 000 €Tiers étenduVoiture récente ou de plus de 8 000 €Tous risquesAchat à crédit / LOATous risques obligatoireTu veux payer le moins possibleTiers simpleTu roules beaucoup / autorouteTous risques

⚠️ Éviter l’erreur classique

Beaucoup pensent :
👉 “Je prends au tiers, ça suffit…”
Mais le jour où leur voiture est volée ou brûlée, ils découvrent qu’ils ne sont pas du tout couverts.

Résultat : perte de plusieurs milliers d’euros, aucune indemnité.

👀 Et si je change d’avis ? Peut-on modifier la formule ?

Oui.

Tu peux :

• Passer du tous risques au tiers (ou inversement) à l’échéance annuelle

• Ou demander une modification en cours d’année → à la hausse ou à la baisse

Exemple : ta voiture perd de la valeur après 4 ans → tu passes de tous risques à tiers étendu pour réduire ta prime

📦 Bonus : ce que ne couvre aucune formule sauf option

Ni le tiers, ni le tous risques ne couvrent automatiquement :

• Le contenu du véhicule

• Le vol des papiers ou bagages

• Les pannes mécaniques

• Les crevaisons

👉 Ces garanties sont souvent proposées en option ou via des packs payants.

💡 Astuce : combine les garanties au cas par cas

Parfois, un tiers + vol + bris de glace + protection juridique + assistance 0 km revient moins cher qu’un tous risques.

Fais des devis personnalisés avec et sans options, et compare le total.

🧾Choisir avec ta tête, pas juste avec ton portefeuille

L’assurance auto, ce n’est pas qu’un prix.
C’est une stratégie entre valeur de la voiture, niveau de risque et protection souhaitée.

Tiers si ta voiture ne vaut plus grand-chose.
Tous risques si tu veux dormir tranquille ou si ta voiture est encore “fraîche”.

📍 Dernier conseil :

Revois ta formule tous les ans. Une voiture décote, ton profil change… ton assurance aussi doit évoluer.

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